TAKAFUL DAN INSURANS

Selain mengetahui perancangan perniagaan, kita haruslah memahami berkenaan insurans dan takaful. Hal ini kerana, jika kita masih lagi tidak mengamalkan penabungan  atau menguruskan kewangan dengan bijak maka cara kedua terbaik adalah dengan menceburi polisi takaful atau insurans. Ini kerana, dengan adanya insurans atau takaful, anda akan dapat melindungi diri daripada perkara di luar jangkaan. Sebelum memasuki apa-apa polisi insurans dan takaful ini, kita seharusnya mengetahui apakah perbezaan di antara kedua ini dan apakah hukum di sebalik apa yang kita telah masuki.

Pening untuk memilih takaful atau insurans??

okay jom!!! mari kita kupas. =)

Insurans am merupakan polisi insurans yang melindungi anda daripada sebarang kerugian atau kerosakan yang ditanggung, selain daripada risiko yang dilindungi insurans hayat. Manakala takaful pula ialah saling menjamin, berasal dari perkataan Arab - kafala. Konsep takaful bertujuan mengalakkan tolong menolong dan perpaduan di kalangan para peserta selari dengan konsep ta'awun. Dalam Islam, menolong atau menyediakan bantuan amatlah digalakkan. Di sini terdapat perbezaan yang ketara di antara takaful dan insurans.

Konsep yang digunakan dalam produk insuran konvensional ni mudah dan boleh diterangkan dalam beberapa point di bawah:

1.  Pemegang polisi bayar premium kepada syarikat insuran. Semua duit dipegang oleh syarikat insuran.
2.  Syarikat insuran akan laburkan duit kutipan premium ni tadi ke mana sahaja yang mereka rasakan sesuai. Objektif adalah untuk mendapatkan keuntungan maksimum. Bila keuntungan diutamakan, status pelaburan samada halal atau tidak ditolak tepi.
3. Lebihan keuntungan pelaburan tadi adalah kepunyaan syarikat insuran.
4. Syarikat insuran akan membayar tuntutan daripada pemegang polisi berdasarkan plan yang diambil.

Konsep takaful diterangkan seperti di bawah:

1.  Pemegang polisi menyumbang ke dalam tabung takaful. Sebahagian daripada bayaran sumbangan bulanan dibayar kepada syarikat pengendali tabung takaful dan bayaran ini dikenali sebagai fi wakalah.
2.  Bayaran fi wakalah jelas dan nyata dan tiada bayaran lain yang tersembunyi. Dalam dokumen polisi anda ditunjukkan berapa fi wakalah yang anda bayar sehingga tempoh matang polisi anda.
3. Sumbangan yang terkumpul di dalam tabung takaful akan dilaburkan dalam instrumen patuh syariah. Walaupun matlamat pelaburan ini adalah untuk mendapatkan pulangan yang maksimum, status pelaburan sentiasa dipantau oleh panel syariah yang dilantik oleh syarikat pengendali takaful.
4.  Pulangan daripada pelaburan tabung takaful dipulangkan semula ke dalam tabung ini.
5. Mana-mana lebihan daripada tabung takaful akan diagihkan semula kepada pemegang polisi.
6. Mana-mana tuntutan perubatan pemegang polisi akan dibayar menggunakan dana yang dikumpulkan dalam tabung takaful tadi. Pembayaran tuntutan adalah berdasarkan konsep derma / tolong-menolong. 

Setelah mengetahui perbezaan di antara keduanya. Mari saya tunjukkan lagi apakah hukum seandainya kita memasuki polisi insurans atau takaful ini menurut kepada ustaz Zaharuddin Abd Rahman. Beliau berkata, terlalu ramai yang tidak mengetahui perbezaan di antara insurans dan takaful sehinggakan ada timbul dakwaan bahawa takaful menjalankan polisinya sama seperti insurans yang mempunyai unsur riba. Maka jawapan ustaz tersebut, beliau berkata jawapannya mudah syarikat-syarikat takaful telah mengubah aqadnya daripada 'Mu'awadah Maliah' kepada Tabbarru'at(kontrak derma). Sebagai contoh apabila anda memberikan hadiah kepada seseorang, adakah menjadi syarat agar anda memberitahu kepadanya berapa jumlah yang anda beri? jawapannya sudah tentu tidak menjadi syarat. Ini kerana, ia adalah sumbangan baik dari satu pihak.

kesimpulannya, perubahan dari aqad yang mengandungi ciri jual beli yang diamalkan oleh Insurans konvensional menjadikan bermasalah dari sudut syariah. Ini berbeza dengan yang digunakan oleh takaful yang menggunakan aqad derma (tabarru') atau (wakalah).