APA ITU PINJAMAN PERIBADI?

Pembiayaan peribadi adalah Kemudahan Pembiayaan Kewangan dengan pembayaran balik pada jumlah yang tetap setiap bulan bagi sesuatu tempoh yang telah ditetapkan. Pemohon yang mendapat kelulusan Pembiayaan akan memperolehi wang secara tunai dan kadar faedah yang lebih rendah daripada kad kredit.

    Dari segi istilah Islam pula, Pembiayaan bermaksud memberikan manfaat sesuatu benda yang halal kepada orang lain dengan tidak menjejaskan atau merosakkan zat (hakikat) benda itu supaya dapat dikembalikan kepada pemiliknya. Manusia secara semulajadinya mempunyai kemahuan untuk mendapatkan sesuatu tetapi kadang kala mereka tidak mempunyai keupayaan untuk memilikinya. Justeru, Islam mengharuskan manusia berikhtiar untuk mendapatkan sesuatu yang dihajati dengan kaedah Pembiayaan. Keharusan islam terhadap pembiayaan adalah tertakluk kepada rukun dan syarat yang tertentu;

·         Orang yang menyediakan pembiayaan

·         Orang yang meminjam

·         Barang yang dipinjamkan

·         Lafaz (aqad)

     Kesimpulannya, Islam sebagai sistem hidup yang lengkap dan sempurna telah mengetengahkan satu bentuk ekonomi dan kewangan yang ideal demi menjamin keuntungan individu dan masyarakat secara serentak. Pelaksanaan sistem ekonomi Islam secara sepenuhnya membawa kearah keamanan dan keadilan sosial. prinsip pegangan dalam ekonomi Islam ialah Allah (s.w.t) sebagai empunya mutlak segala harta kekayaan, manusia pula bertindak sebagai pihak pengusaha yang menjalankan amanah dengan baik , mengamalkan dasar terbuka, tolong-menolong dan bekerjasama dalam masyarakat. Pelaksanaan sistem ini lebih penting lagi menjauhkan manusia dari kemurkaan Allah (s.w.t) dan penyakit hati seperti dengki, khianat, pergaduhan dan kezaliman yang kesannya akan merugikan umat Islam sendiri secara keseluruhannya. 

PERBANKAN ISLAM DAN PERBANKAN KONVENSIONAL

Ilmu perbankan adalah antara salah satu daripada cabang ilmu Islam. Ilmu Islam terbahagi kepada tiga secara umumnya, akidah, syariah dan akhlak. Dan di bawah syariah, terdapat ilmu yang berkaitan dengan ; ibadat, jinayat, munakahat (berkaitan pernikahan dan kekeluargaan) dan muamalat (ada fuqaha yang menggabungkan munakahat dan muamalat).

     Maka skop kita di Malaysia, kita boleh bandingkan antara dua perbankan ini, iaitu :

1. Perbankan Konvensional
2. Perbankan Islam
   
   

Jadi, apakah bezanya?

Perbezaan Sistem Kewangan Islam dan Konvensional boleh dilihat kepada konsep dan operasi. Konsep Kewangan Islam merujuk kepada prinsip-prinsip syariah yang bebas daripada unsur-unsur yang dilarang seperti riba, gharar (keraguan), maisir (judi), tadlis (penipuan), penindasan, ketidakadilan, memonopoli harta dan sebagainya. Manakala konsep sistem kewangan konvensional pula adalah sebaliknya.

Dari sudut operasi pula, Sistem Kewangan Islam adalah berteraskan akad yang telah dipersetujui oleh Syarak seperti Bai’ Bithaman Ajil (BBA), Wadi’ah, Mudarabah, Musyarakah dan sebagainya. Manakala sistem kewangan konvensional pula operasinya adalah tidak berteraskan akad-akad yang sah dari sudut Syarak dan kebanyakkannya terlibat dalam sistem pinjaman yang berteraskan riba.

Mari kita lihat dari satu sudut yang amat jelas perbezaannya iaitu RIBA. Apa pula itu RIBA? Riba dari sudut bahasa bermaksud bertambah dan berkembang. Dari sudut istilahnya ialah menurut kajian Dr. Zaharuddin Abdul Rahman di dalam bukunya "Wang anda & Islam : Halal dan haram dalam kewangan dan  perbankan" :

الزيادة في اشياء خاصة والزيادة على الدين مقابل الاجل مطلقا

Ertinya : "Sebarang penambahan dalam barangan tertentu (ribawi) dan tambahan di atas hutang akibat penangguhan tempoh"

Riba adalah antara amalan yang dijalankan di dalam perbankan konvensional. Itulah yang membezakan ia dengan bank Islam. Sumber pendapatan bank konvensional adalah melalui amalan RIBA atau faedah atau interest. Dan bank Islam telah menolak konsep riba daripada diamalkan di dalam sistem perbankan Islam. Dan sesusungguhnya Allah telah mengharamkan riba melaui firmannya :

 واحل الله البيع وحرم الربا

Maksudnya : "...dan Allah telah menghalalkan jual beli dan telah mengharamkan riba..." (surah al-Baqarah : 275)

Namun, sangat dukacita kerana ramai di antara kita yang masih memandang remeh tentang RIBA. Banyak agama lain turut mengharamkan riba kerana ketidakadilan dan menindas penggunanya. Moga kita sama-sama menjauhkan diri daripada amalan keji ini. Di bawah ini, saya tujukan beberapa perbezaan bank konvensional dan bank islam secara ringkas. Moga membantu.

1. PERBEZAAN ANTARA BANK KONVENSIONAL DAN BANK ISLAM 

Perbankan Konvensional	Perbankan Islam
Fungsi dan operasinya didasari oleh prinsip yang dicipta oleh akal manusia “man-made principles”.	Fungsi dan operasinya dipastikan sebaik mungkin untuk mengikut prinsip Al-Quran dan As-Sunnah.
Mengamalkan sistem pemberian pinjaman wang kepada pelanggan dengan dikenakan faedah (interest) yang berganda.	Mengamalkan transaksi jual beli atau sewa asset, bukan akad pinjaman wang.
Dalam produk pelaburannya, pelabur dijanjikan dengan kadar faedah tetap.	Dalam produk pelaburannya, pelabur dan bank Islam akan berkongsi untung rugi, tiada kadar keuntungan yang tetap.
Mensasarkan keuntungan tanpa sebarang had batasan agama dan moral.	Mensasarkan keuntungan berdasarkan prinsip Islam dan menjaga manfaat masayarakat sejagat.
Mengenakan tambahan wang penalti ke atas pinjaman jika lambat bayar.	Mengenakan wang compensation ke atas kelewatan tapi wang itu tidak dimasukkan ke dalam pendapatan bank, sebaliknya disalurkan terus kepada kebajikan.
Memperoleh pendapatan melalui kadar tetap faedah (fixed interest) yang dikenakan kepada pelanggan. Jelas bahawa ia adalah RIBA.	Memperoleh pendapatan melalui konsep kongsi untung dan rugi bersama pelanggan.
Tidak melibatkan pembayaran zakat.	Melibatkan dan menyediakan proses pembayaran zakat.
Hubungan bank dan pelanggan adalah pemberi pinjam dan peminjam.	Hubungan bank dan pelanggan adalah penjual, pembeli atau rakan kongsi.

APA ITU ASB??

Amanah Saham Bumiputera (ASB) merupakan dana unit amanah untuk Bumiputera Malaysia yang perlu dimiliki. Akan tetapi, bukan semua orang memahami ASB dan apakah yag menjadikan ASB begitu menarik.

Apakah Amanah Saham Bumiputera (ASB)?
ASB telah dilancarkan oleh Amanah Saham Nasional Berhad pada 2 Januari 1990 untuk semua Bumiputera Malaysia. Objektif dana ini adalah untuk menyediakan satu cara simpanan alternatif bagi Bumiputera. Ia bertujuan untuk menjana pulangan jangka panjang yang konsisten dan berdaya saing untuk pelabur-pelabur. Oleh itu, ASB telah direka sebagai harga dana pendapatan ekuiti tetap di mana harga seunit untuk dana itu ditetapkan pada RM1.00 serta tiada caj jualan dan yuran penebusan unit dikenakan.
ASB mempunyai had input sehingga RM200,000 di mana pelabur hanya boleh meningkatkan jumlah pelaburan mereka sehingga had input itu. Walau bagaimanapun,dana ini tidak mempunyai had atas nilai akaun. Oleh itu, perolehan modal yang disimpan dalam akaunASB adalah dibenarkan untuk menyebabkan jumlah dalam akaun melebihi RM200,000. Pelabur adalah bebas untuk menentukan jumlah untuk melabur pada bila-bila masa sahaja, serta boleh top-up atau melanggan unit tambahan melalui agen ASB berkenaan.

Jadual pulangan bagi tahun 1990 hingga 2012.

Dividen ASB diedarkan pada setiap tahun tetapi dikira secara bulanan berdasarkan jumlah minimum setiap bulan, selain daripada modal yang dijamin, ASB tidak pernahmemberi pulangan di bawah 8.5% setahun. Di sebelah menunjukkan jadual pulangan bagi tahun 1990 hingga tahun 2012. dan ini adalah salah satu yang dapat menarik melabur.

Dimana Untuk Membeli Dana ASB?
 Terdapat dua jenis ejen yang diberi kuasa di mana anda boleh membeli ASB. Pertama bank, dan kedua bukan bank. Ejen bank untuk dana ini adalah seperti:
1. Maybank.
2. RHB.
3. CIMB.
4. AffinBank.
Hanya satu ejen bukan bank iaitu Pos Malaysia.
Hari ini, kebanyakan agen bank-bank melanjukkan service perbankan internet untuk pelaburan ASB bagi menambah atau melanggan lebih banyak unit untuk pelaburan ASB mereka. Para pelabur juga dibenarkan untuk membuat pelaburan bagi akaun ASB pihak ketiga melalui perbanan dalam talian.
Sebagai satu-satunya agen bukan bank, Pos Malaysia menjadi rakan kongsi dengan beberap bank untuk menawarkan Shared Banking Service (SBS) di kebanyakkan kedai Pos Niaga. Malah, pelabur boleh menyemak status kelulusan permohonan dana ASB melalui perkhidmatan kiosk dalam kedai PosNiaga di seluruh Malaysia.

Kesimpulannya ASB sangat menarik dan diterima oleh semua Bumiputera dek kerana risikonya yang rendah dan dividen yang tinggi dan memberikan bonus tambahan kepada pelabur.

SB telah dilancarkan oleh Amanah Saham Nasional Berhad pada 2 Januari 1990 untuk semua Bumiputera Malaysia. Objektif dana ini adalah untuk menyediakan satu cara simpanan alternative bagi Bumiputera Malaysia. Ia bertujuan untuk menjana pulangan jangka panjang yang konsisten dan berdaya saing untuk pelabur-pelabur. Oleh itu, ASB telah direkakan sebagai harga dana pendapatan ekuiti tetap di mana harga seunit untuk dana itu ditetapkan pada RM1.00 serta tiada caj jualan dan yuran penebusan unit dikenakan.
ASB mempunyai had input sehingga RM200, 000 di mana pelabur hanya boleh meningkatkan jumlah pelaburan mereka sehingga had input itu. Walau bagaimanapun, dana ini tidak mempunyai had atas nilai akaun. Oleh itu, perolehan modal yang disimpan dalam akaun ASB adalah dibenarkan untuk menyebabkan jumlah dalam akaun melebihi RM200, 000. Pelabur adalah bebas untuk menentukan jumlah untuk melabur pada bila-bila masa sahaja, serta boleh top-up atau melanggan unit tambahan melalui agen ASB berkenaan.
Dividen ASB diedarkan pada setiap tahun tetapi dikira secara bulanan berdasarkan jumlah minimum setiap bulan, selain daripada modal yang dijamin, ASB tidak pernah memberikan pulangan di bawah 8.5% setahun